Fra nyttår kommer ikke bare en mulig innstramming i utlånsforskriften. I tillegg er det sikkert at finansavtaleloven endres. Begge vil ha samme effekt: Det blir vanskeligere å få lån.
Finanstilsynet foreslo i starten av oktober at maksimalgrensen for boliglån senkes fra 5 til 4,5 ganger inntekten. Dette gjør at 23 prosent av lånene som er innvilget hittil i år blir for store, og i prinsippet ikke kan innvilges.
I tillegg ble bankenes kvote for lån utover forskriftens grenser foreslått senket fra 8 prosent i Oslo og 10 prosent ellers til 5 prosent i hele landet.
Disse forslagene har vakt sterke protester. Foruten Forbrukerrådet har omtrent samtlige reaksjoner vært negative.
Plikt til å nekte
Det var langt mindre støy da finansavtaleloven ble endret, men denne endringen byr på mye av det samme: I dag skal bankene fraråde låntaker å ta opp lån hvis lånet er for stort etter en totalvurdering av låntakers evne til å betjene det. Fra nyttår, med den nye lovendringen på plass, blir bankene pålagt å nekte å innvilge slike lån.
– Vil endringen i finansavtaleloven virke mer innstrammende på boliglånsmarkedet enn Finanstilsynets forslag om strammere utlånsforskrift?
– Nei, men dette kommer på toppen av økte renter og en eventuell innstramming i utlånsforskriften, sier Henning Lauridsen, adm. direktør i Eiendom Norge.
– Det gjør at endringen i finansavtaleloven virker ekstra innstrammende.
Lauridsen tror ikke at veldig mange låntakere vil bli stanset av lovendringen.
– Men det vil være kunder som i dag får lån som vil bli nektet, og det vil være kunder som får innvilget et mindre lån enn med dagens regler, tror han.
Strengere banker?
– Og vi vet ikke hvordan bankene vil agere, men det er nærliggende å tro at de vil være forsiktige med å nærme seg grensen, ettersom det er de som fra nyttår vil måtte bære de økonomiske konsekvensene hvis det går galt.
Lauridsen er ikke i tvil om hvilke lånekunder som vil merke at finansavtaleloven strammes til:
– Det er de som ligger utenfor hovedregelen i utlånsforskriften, i praksis de kundene bankene bruker sin fleksbilitetskvote på. Der vil man se at lån forsvinner.
Bankene har adgang til å innvilge inntil 10 prosent lån utenfor inntekts-, belånings- eller sårbarhetsgrensene i utlånsforskriften. I Oslo er grensen 8 prosent. Finanstilsynet ønsker å senke denne fleksibilitetskvoten til 5 prosent for hele landet.
Finansavtaleloven og utlånsforskriften
Den siste tiden har omtrent 6 prosent av bankenes utlån vært gitt til kunder som ikke oppfyller forskriftens krav.
– Endringen av finansavtaleloven vil svekke fleksikvotens rolle, og det selv om utlånsforskriften ikke strammes til, slik Finanstilsynet foreslår, mener Lauridsen.
– Finansavtaleloven strengest
Finans Norge mener derimot at innstrammingen i finansavtaleloven vil gjøre dette til et trangere nåløye enn utlånsforskriften.
Selv om endringen gjerne omtales som kun en formalisering av vurderingene bankene uansett gjør, overføres ansvar fra kundene til bankene. Fra nyttår vil være bankens ansvar om et lån til en låntaker uten «tilstrekkelig kredittevne» likevel gis og så påklages.
– Endringen i finansavtaleloven gir bankene et klart incentiv til å si «nei», ved at risiko overføres på banken, sier direktør Erik Johansen i Finans Norge.
– Hvor stor effekt endringen vil få, avhenger av den enkelte banks kredittpraksis.
Johansen viser til at flere banker i utgangspunktet trolig har så streng kredittpraksis at endringen neppe gir særlig endring. Han tror likevel at finansavtaleloven kan være et trangere nåløye enn utlånsforskriften:
– Jeg vil gjette at avslagsplikten betyr mest. Men samtidig vil det være ekstraordinære situasjoner hvor banker tilbyr kreditt selv om kredittvurderingen gir rødt lys. Det kan være ved samlivsbrudd, hvor banken ønsker å komme kunden i møte, selv om banken påtar seg mer risiko.
Han tror derimot ikke at avslagsplikten først og fremst vil ramme lånekunder som i dag får lån gjennom bankenes fleksibilitetskvote:
– Kvotene brukes særlig til førstegangsetablerere. Et nyutdannet lærerpar med sikker inntekt, men uten egenkapital eller foreldre som kan stille opp, er typisk kunder hvor man bruker kvoten.
